Co świadczy o wiarygodności kredytobiorcy?

Każdy bank przed udzieleniem finansowania dokładnie weryfikuje zdolność kredytową potencjalnego klienta. Dzięki temu może ocenić, czy dana osoba jest w stanie przez długi czas rzetelnie spłacać zobowiązanie.

Podczas sprawdzania wiarygodności wnioskodawcy bank bierze pod uwagę:

wysokość zarobków;
formę zatrudnienia;
wydatki na czynsz i rachunki;
comiesięczne koszty związane ze spłatą innych pożyczek;
stan cywilny i liczbę dzieci na utrzymaniu;

Ponadto niemałe znaczenie w trakcie podejmowania decyzji o udzieleniu finansowania ma również historia kredytowa. Dzięki danym zebranym przez BIK (Biuro Informacji Kredytowej) bank może jeszcze lepiej ocenić sytuację ekonomiczną swojego klienta oraz prześledzić zamknięte i aktualne zobowiązania finansowe.

Ile trzeba mieć wkładu własnego, biorąc kredyt hipoteczny?

Jeśli zamierzasz zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz zgromadzić nieco oszczędności. Odpowiednia ilość pieniędzy pomoże udowodnić kredytodawcy, że jesteś osobą wiarygodną i zdolną do spłacenia tak dużego zobowiązania.

Minimalną wysokość wkładu własnego określa Rekomendacja S i wynosi ona 20% wartości nieruchomości, którą zamierzasz kupić. Oznacza to, że zaciągając kredyt na 400 000 zł, powinieneś dysponować wkładem własnym w wysokości 80 000 zł. Dopuszcza się również możliwość wniesienia 10% wkładu własnego, jednak wtedy niezbędne jest dodatkowe zabezpieczenie zobowiązania w postaci ubezpieczenia.

Co ważne, wkładem własnym do kredytu nie koniecznie musi być gotówka. W niektórych sytuacjach dopuszcza się również możliwość uznania zastawu na oszczędnościach zgromadzonych na koncie emerytalnym czy zastawu na papierach wartościowych. Zdarza się też, że jako wkład własny traktuje się działkę budowlaną, na której ma zostać postawiony dom.

W jakich ratach można spłacać kredyt hipoteczny?

Wariant spłaty finansowania to bardzo istotna kwestia, która oddziałuje zarówno na zdolność kredytową, jak i na całkowity koszt kredytu. Wyróżnia się:

raty równe — podczas spłaty stosunek kapitału do naliczanych od niego odsetek jest zmienny. Początkowo większą część comiesięcznej raty stanowią odsetki, przez co kapitał spłaca się wolniej, a łączny koszt kredytu wynosi więcej. Rata równa w porównaniu do malejącej ma jednak tę przewagę, że w początkowym okresie spłaty ma niższą wartość, co z kolei wpływa pozytywnie na zdolność kredytową klienta;
raty malejące — pozwalają na szybsze spłacanie kapitału, jednak w początkowym okresie wymagają od kredytobiorcy comiesięcznego wpłacania dość wysokiej kwoty. Umożliwiają obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

W ofercie banków można spotkać kredyty hipoteczne rozłożone na okres spłaty trwający od 5 do 35 lat. Najczęściej można się spotkać ze zobowiązaniami na 20-25 lat. Jeśli zależy Ci na niższym całkowitym koszcie kredytu i szybszym zamknięciu zobowiązania — wybierz jak najkrótszy termin. Z kolei gdy Twoim priorytetem są niskie raty i możliwość spłaty przed czasem — zdecyduj się na dłuższy okres spłaty.

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?

Całkowity koszt kredytu hipotecznego obejmuje m.in. odsetki, prowizję czy ubezpieczenie. Aby łatwiej porównywać pomiędzy sobą poszczególne oferty finansowania pod względem opłat okołokredytowych powstał wskaźnik RRSO — Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. RRSO bierze pod uwagę wszystkie podstawowe koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania. Uwzględnia też zmianę wartości pieniądza w czasie.

Koszt kredytu składa się z elementów takich jak:

oprocentowanie — to zasadniczy koszt kredytu. Pozwala na obliczenie odsetek w skali roku, które są następnie wkalkulowane w comiesięczne raty;
prowizja od udzielenia kredytu — to jednorazowa opłata, która stanowi kilka procent kwoty zobowiązania. Istnieje możliwość wliczenia jej w comiesięczne raty, co automatycznie skutkuje podniesieniem całkowitego kosztu kredytu;
ubezpieczenie — jest produktem dodatkowym i przeważnie ma na celu zabezpieczenie banku przed sytuacją, w której kredytobiorca nie będzie w stanie dalej spłacać swojego zobowiązania.

Ponadto do kosztów kredytu należy też doliczyć koszty dodatkowe niezwiązane z ofertą banku. Zalicza się do nich m.in. taksa notarialna (1000-5000 zł w zależności od ceny nieruchomości) czy wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę. Jeśli kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym, musisz się też liczyć z koniecznością opłacenia PCC (podatek od czynności cywilnoprawnych) w wysokości 2% wartości mieszkania czy domu.

Aby znaleźć atrakcyjny kredyt hipoteczny, najlepiej skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego. Specjalista pomoże w wyborze najlepszej oferty dopasowanej do Twoich potrzeb i możliwości finansowych. Jeśli chcesz lepiej orientować się w bieżących propozycjach kredytodawców, sprawdź też ranking kredytów dostępny w https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/.

Kredyt Hipoteczny (1)

Co mieszkaniec Nowej Rudy powinien wiedzieć o kredycie hipot...